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Lista de verificación de Medicare a los 65

Organice las fechas de inscripción, su cobertura actual, sus médicos, sus recetas, los costos y el momento de la HSA antes de comparar planes. Incluye un calendario de inscripción por mes de nacimiento y las cifras oficiales de costos de 2026.

Parte 1: ¿Qué vía de inscripción le corresponde?

• ¿Ya recibe beneficios del Seguro Social o de la Junta de Retiro Ferroviario (Railroad Retirement)? Por lo general quedará inscrito automáticamente en las Partes A y B, y su tarjeta llegará unos 3 meses antes de cumplir 65. Puede rechazar la Parte B si tiene una cobertura del trabajo que califique.
• ¿Todavía no recibe el Seguro Social? Debe inscribirse usted mismo a través del Seguro Social (ssa.gov o 1-800-772-1213), por lo general durante su Período de Inscripción Inicial.
• ¿Sigue trabajando, o está cubierto a través de un cónyuge que trabaja, con cobertura médica grupal de ese trabajo? Es posible que pueda retrasar la Parte B sin penalidad. Pregunte al empleador si necesita las Partes A y B cuando cumpla 65, porque algunos planes pagan en segundo lugar después de Medicare. Cuando termine el trabajo o la cobertura, lo que ocurra primero, tendrá un Período de Inscripción Especial de 8 meses.
• ¿Tiene COBRA, cobertura para jubilados o un plan del Mercado de Seguros Médicos? Ninguna de estas cuenta como cobertura de un empleo actual para el Período de Inscripción Especial de la Parte B. Planifique inscribirse durante su Período de Inscripción Inicial para evitar un período sin cobertura y una penalidad de por vida.
• ¿Aporta a una HSA? Consulte la Parte 4 antes de inscribirse en cualquier cosa, incluso solo en la Parte A.

Parte 2: Calendario de inscripción por mes de nacimiento

Su Período de Inscripción Inicial (IEP) dura 7 meses: los 3 meses antes del mes en que cumple 65, el mes de su cumpleaños y los 3 meses posteriores. La cobertura siempre comienza el primer día de un mes. Si se inscribe en la Parte B antes del mes de su cumpleaños, la cobertura comienza el mes en que cumple 65. Si se inscribe durante el mes de su cumpleaños o en los 3 meses posteriores, la cobertura comienza el mes siguiente a su inscripción.

La Parte A sin prima comienza el mes en que cumple 65. Si se inscribe en la Parte A sin prima después de los 65, la cobertura puede ser retroactiva hasta 6 meses, pero no antes del mes en que cumplió 65.

Otros períodos de inscripción que debe conocer

Parte 3: Información que reunir antes de comparar coberturas

12 meses antes de los 65

• Cree su cuenta my Social Security o inicie sesión, y confirme la fecha en que será elegible para Medicare.
• Pregunte a su empleador, o al empleador de su cónyuge, cómo funciona su plan junto con Medicare, y obtenga la respuesta por escrito.
• Pida a cada plan de medicamentos actual su aviso de cobertura acreditable (creditable coverage) y guárdelo.
• Anote el MAGI de 2024 de su declaración de impuestos; determina cualquier prima relacionada con los ingresos (IRMAA) de 2026.
• Si tiene una HSA, fije la fecha para dejar de aportar (Parte 4).

6 meses antes

• Haga una lista de cada médico, especialista y sistema hospitalario que desee conservar.
• Haga una lista de cada receta con su dosis, además de su farmacia preferida.
• Anote sus hábitos de viaje, como pasar los inviernos fuera del estado, que afectan las necesidades de red.
• Entienda las dos vías principales: Medicare Original (Partes A y B), por lo general con un plan de medicamentos de la Parte D y posiblemente una póliza Medigap, o un plan Medicare Advantage (Parte C).
• Fije un presupuesto mensual para primas y un presupuesto anual para gastos de bolsillo.

3 meses antes (se abre el IEP)

• Inscríbase en la Parte A y la Parte B, o confirme la inscripción automática, a menos que esté retrasando la Parte B con base en la cobertura de un empleo actual.
• Use el Buscador de Planes de Medicare.gov con su lista de medicamentos para comparar planes de medicamentos y planes Medicare Advantage.
• Si elige Medicare Original, anote su período de 6 meses de Inscripción Abierta de Medigap.
• Reserve una sesión de asesoría gratuita con su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos (SHIP) si desea ayuda imparcial.

Después de inscribirse, y cada año

• Cancele la cobertura del empleador, de COBRA o del Mercado de Seguros Médicos para que termine el día antes de que comience Medicare. Confirme primero la cobertura de un cónyuge más joven.
• Lea cada otoño el Aviso Anual de Cambios (Annual Notice of Change) de cada plan.
• Revise su cobertura durante la inscripción abierta del 15 de octubre al 7 de diciembre.
• Si sus ingresos bajan por un evento que cambia su vida, como la jubilación, pregunte a la SSA si puede solicitar una nueva determinación de IRMAA (Formulario SSA-44).

Parte 4: El momento de la HSA

No puede aportar a una HSA en ningún mes en que esté inscrito en Medicare, y eso incluye tener solo la Parte A. Como la Parte A sin prima puede ser retroactiva hasta 6 meses cuando se inscribe después de los 65, Medicare.gov recomienda que usted y su empleador dejen de aportar a la HSA 6 meses antes de que solicite Medicare o el Seguro Social. El dinero que ya está en la HSA aún puede usarse para gastos médicos calificados. Por lo general, eso incluye las primas de Medicare Parte B, Parte D y Medicare Advantage, pero no las primas de Medigap.

Costos de Medicare de 2026

Primas de la Parte B relacionadas con los ingresos (IRMAA) de 2026

Para 2026, el IRMAA por lo general se basa en el MAGI que aparece en su declaración de impuestos de 2024.

Penalidades por inscripción tardía

• Parte B: 10% de la prima estándar por cada período completo de 12 meses en que pudo haber tenido la Parte B y no la tuvo, a menos que calificara para un Período de Inscripción Especial. Por lo general dura mientras tenga la Parte B. Hipotético Esperar 24 meses sin un Período de Inscripción Especial significa una penalidad del 20%. Sobre la prima de 2026, eso equivale a $202.90 + $40.58 = aproximadamente $243.50 al mes.
• Parte D: 1% de la prima base nacional del beneficiario por cada mes completo sin la Parte D ni otra cobertura de medicamentos acreditable después de su IEP, si el período sin cobertura es de 63 días o más. Hipotético Un período de 14 meses sin cobertura significa 14% × $38.99 ≈ $5.50 al mes en 2026, que se suma mientras tenga la Parte D.
• Parte A (solo si tiene que comprarla): una prima hasta un 10% más alta durante el doble de los años que se retrasó.

Preguntas que hacer

• Empleador o recursos humanos: ¿Nuestro plan paga en primer o en segundo lugar respecto a Medicare según mi edad y el tamaño del empleador? ¿Necesito la Parte B cuando cumpla 65?
• Plan para jubilados: ¿Perderé la cobertura para jubilados, para mí o para mi familia, si me inscribo en un plan de Medicare que el empleador no ofrece?
• Plan de medicamentos: ¿Es acreditable mi cobertura de medicamentos actual?
• Cualquier plan que esté considerando: ¿Están mis médicos en la red? ¿Están mis medicamentos en el formulario, y en qué nivel? ¿Cuál es el máximo anual de gastos de bolsillo? ¿Necesito referidos o autorización previa?
• SSA: ¿Cuál será mi prima de la Parte B, y puedo solicitar una nueva determinación de IRMAA después de jubilarme?

Errores comunes

• Suponer que COBRA o la cobertura para jubilados le permite retrasar la Parte B sin penalidad.
• Seguir aportando a la HSA en los 6 meses antes de solicitar Medicare después de los 65.
• Elegir un plan solo por la prima sin verificar los médicos y los medicamentos.
• No aprovechar el Período de Inscripción Abierta de Medigap, que ocurre una sola vez, lo que puede limitar sus opciones más adelante.
• Olvidar que una conversión a Roth o una venta de bienes grande puede aumentar las primas de Medicare dos años después a través del IRMAA.
• Dejar sin cobertura a un cónyuge más joven cuando termina el plan del empleador.

Dónde obtener ayuda oficial

• Medicare: Medicare.gov, 1-800-MEDICARE (1-800-633-4227), con servicio en español; TTY 1-877-486-2048.
• Seguro Social (inscripción e IRMAA): ssa.gov, 1-800-772-1213.
• Asesoría gratuita e imparcial: su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros Médicos (SHIP). En Illinois, es el Senior Health Insurance Program del Departamento de Asuntos de la Tercera Edad de Illinois (Illinois Department on Aging).

Relacionado (en inglés): Medicare a los 65 · Medicare y el momento de la HSA · Programe una llamada introductoria

Fuentes (en inglés)

• Medicare.gov — Cuándo comienza la cobertura de Medicare (IEP, GEP, SEP)
• Medicare.gov — Trabajar después de los 65 (cobertura del empleador, COBRA, HSA)
• Medicare.gov — Cómo evitar las penalidades por inscripción tardía
• Medicare.gov — ¿Cuándo puedo comprar una póliza Medigap?
• CMS — Primas y deducibles de Medicare Partes A y B de 2026; IRMAA de la Parte D
• CMS — Instrucciones finales del rediseño de la Parte D para el año calendario 2026 (límite de $2,100)
• Seguro Social — Inscripción en Medicare
• Departamento de Asuntos de la Tercera Edad de Illinois — Senior Health Insurance Program (SHIP)

Solo con fines educativos. Esta guía no constituye asesoría financiera, de inversiones, fiscal, legal, del Seguro Social, de Medicare ni de seguros individualizada. Las reglas y las circunstancias individuales varían. Verifique la información oficial vigente y consulte a profesionales debidamente calificados.